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校园贷真正走进大众视野是在2016年,起因是河南某高校的一名在校大学生,用自己身份以及冒用同学的身份,从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元,当无力偿还时跳楼自杀,让校园贷等同于高利贷。

再加上层出不穷的裸贷照片被公之于众,在下半年10G裸贷门事件加持下,校园贷正式走上被封杀的道路。相关部门在打击P2P的同时,把校园贷也一并修理了一翻。在这方面,媒体起了很大作用。

一、需求是堵不住的

其实我们细想一想,很多事情都是有原因的,就比如这两年流行的校园贷,利息那么高还能这么受追捧,大学生本身肯定是有主观原因的,什么爱慕虚荣、智商低下、不知廉耻之类的词都用在与大学生贷款相关的学生身上。不过我们静下心来想想,就没有客观原因么?

2009年之前,大学生信用卡也被各大银行追捧,大学生人手一张信用卡的现象很普遍,甚至一个大学生手里有2、3张信用卡。

央行在2009年第一季度发布了一组数据显示,第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额高达49.70亿元,同比增加133.1%;占期末应偿信贷总额的3.0%,同比增加0.6个百分点。其中,由于大学生没有固定收入,还款能力弱,其信用卡不良率也相对较高,银行为此付出的坏账成本也较高。

另外一项统计显示,2006年之前国内信用卡的不良率在1%左右,07、08年不良率升至2%~3%,而大学生信用卡的不良率在4%~5%左右。

也正是基于对大学生信用卡不良率显著提高的担心,央行在2009年5月发布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》,要求银行谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体,做到从严授信,而大学生算是“从严授信”的重点客户群。

自此以后,大学生信用卡基本退出市场。大学生想办理信用卡也可以,要么需要经过父母书面同意,要么可以使用父母的附属卡。显然这两样都不是大学生愿意接受的方式。

所以才会出现大学生借校园贷,直到还不起,不得已的情况下才会让父母知道。

但实际上,学生对贷款是有需求的,并且这部分需求并非都是不合理的。比如助学贷就可以帮助贫困家庭孩子顺利完成学业,毕竟不是所有大学生家庭都有实力供养大学生四年的,勤工俭学之类自给自足的方式也未必适用于所有贫困学生,穷人家的孩子也拥有同等受教育的权利嘛。家庭条件优越的孩子有更多可选择的空间,越是家庭条件不好的,越有受高等教育的意愿。对于经济条件不好的家庭而言,考一所好大学似乎是他们改变家庭命运唯一的办法。

所以在打击校园贷的同时,也有专家呼吁,不能将校园贷一棒子打死,要有堵有疏。

坤鹏论也认为,在这件事情上需要有堵有疏,很多需求单纯靠堵是堵不住的,就像面对大学生的融资渠道一样,堵住了大学生信用卡,就把学生赶到了校园贷一边,没有更低成本的借款渠道,需要钱的人就会考虑其他相对成本更高的借款渠道。

两害相遇取其轻,缺钱是立竿见影的危害,还不上贷款是未来可能发生的危害,显然在这个时候会有很大一部分人选择将危害延后,所以我们没必要指责大学生不懂得保护自己,在遇到同类事情的时候,很多社会经验丰富的人也会做同样的选择,要不然高利贷也不会这么发达。《人民的名义》里蔡成功不也借了利息高昂的过桥贷了么。

二、正规校园贷产品已出现

既然堵不如疏,在打击非法校园贷的同时,也需要有替代性产品,于是银行也开始推出针对校园的贷款产品。中国银行和建设银行作为试点首先推出校园贷产品。

1、建行校园贷产品

需要说明一点的是,建行校园贷产品并不是总行推出的,而是广东省分行推出的,2017年5月17日,建行广东省分行正式对外宣布,该行在2015年成立的“金蜜蜂”校园金融服务品牌的基础上,在全国率先推出有特色的校园金融贷款——金蜜蜂校园快贷。

金蜜蜂校园快贷首先是纯信用贷款、无抵押。本来嘛,学生有什么东西能抵押给银行的?

其次是利率低,按照现行快贷产品利率5.6%执行,日利息万分之一点五。之所以算日利息,是因为可以随借随还,没有其他费用。

第三是审批快,通过建行手机银行就可以自助完成,额度在1千元到5万元之间,提交申请之后最快1分钟即可放款,相比于银行其他针对个人用户的贷款业务,这个速度可谓神速。

2、中行校园贷产品

中国银行推出的校园贷产品叫“中银E贷·校园贷”,考虑到学生收入的不稳定,所以还款期限是12个月,据说未来将还款周期将扩展到3-6年,覆盖毕业后入职阶段,这样还贷压力就会小很多。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元,完全满足学生日常合理的消费需求。“中银E贷?校园贷”由中国银行总行统一推出,面向全国高校合作。

不得不说,这两家银行推出的校园贷产品的针对性非常强,不管推出时间还是产品设计,明显是用于添补打击非法校园贷而留出来的市场空白。其放款快、无抵押、还款灵活、还款周期长等特点完全是为大学生量身定制的,如果中行校园贷产品真如其所说,还款周期会扩展到3-6年,对贫困家庭大学生上学帮忙极大。

坤鹏论认为,建行和中行推出校园贷产品,应该是领了上面的指令办事,不管愿意不愿意,总是要办的。打击非法校园贷是堵,通过银行推出正规校园贷是疏,疏堵结合让贷款这个事情在学校发挥正面价值。

除了校园贷,支付宝、微信、京东等平台也都推出自己的贷款产品和类信用卡产品,这些平台的产品利息虽然比银行利息高很多,但要比之前非法校园贷的利息还是要低很多的,客观上也解决了一部分学生对资金的需求。

三、借款不还是有代价的

与非法校园贷的催收方式不同,银行催款肯定会比他们文明一些,但不要以为银行就可以放任贷出去的款收不回来。银行的两个杀手锏一是央行征信、二是法院起诉。这两招不管使用哪招,对未来的影响少则五六年,多则十余年,毕竟通过校园贷能拿到的钱最多也就几万块钱,因为这几万块钱影响自己未来的五六年、十余年,实在不划算,所以坤鹏论也奉劝一下不想还贷的大学生,对于你逾期的钱,银行承担得起损失,但你承担不起自己的大好青春被浪费,毕竟这个世界上唯一不可再生资源就是时间。

坤鹏论也有一点担心,不管出于风控原因或其他什么原因,如果银行推出的校园贷产品不能很好的覆盖用户,或者申请门槛高导致大多数学生无法申请,说不定一段时间以后,之前的校园贷、裸贷还会死灰复燃。

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1条评论

  1. 校园贷坑人啊 还没步入社会的孩子们不该被放贷的

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